Федеральный закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» определяет правила выдачи кредитов и займов физическим лицам на личные нужды. Закон обязывает кредитора раскрывать полную стоимость денег, не позволяет произвольно увеличивать обязательства заемщика и ограничивает размер неустойки. Он распространяется на кредиты на телефон, ремонт, лечение, небольшие займы и кредитные карты. Ипотека и кредиты на предпринимательскую деятельность под 353-ФЗ не подпадают.
Какие договоры регулирует 353-ФЗ
Закон регулирует отношения между банком, микрофинансовой организацией, кредитным потребительским кооперативом или ломбардом и заемщиком-физическим лицом. Если вы берете 250 000 рублей на ремонт квартиры, это потребительский кредит. Если оформляете заём под залог недвижимости, такой договор регулируется законом об ипотеке, а не 353-ФЗ. Кредит на развитие бизнеса также выпадает из-под действия закона.
Договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия банк формулирует для всех заемщиков. Индивидуальные условия включают сумму, срок, ставку, график платежей и полную стоимость кредита. Банк вправе изменить общие условия в одностороннем порядке с обязательным уведомлением заемщика, но только если это не повышает обязательства. Например, банк может снизить ставку, отменить штраф за просрочку или упростить порядок досрочного погашения. Увеличить ставку или ввести новую комиссию банк не вправе.
Полная стоимость кредита: цифры на первой странице
Полная стоимость кредита, или ПСК, показывает реальную цену денег с процентами, страховкой и другими обязательными платежами. Банк обязан указать ПСК в процентах годовых и в рублях в правом верхнем углу первой страницы договора. Если вы берете 200 000 рублей на 3 года под 25% годовых и платите 15 000 рублей за страховку, ПСК может оказаться выше номинальной ставки. Эту цифру вы должны увидеть до подписания.
Если обязательную комиссию не включили в расчёт, заемщик вправе требовать перерасчета или оспаривать условие договора. Все обязательные платежи должны быть раскрыты заранее.
Пени и просрочка: ограничения закона
При просрочке кредитор может начислять неустойку. Максимальный размер пени ограничен законом и не должен превышать 0,1% в день от суммы просроченного платежа.
На практике это выглядит так. Вы просрочили платеж на 60 000 рублей на 30 дней. Максимальная неустойка по ставке 0,1% в день составит 1 800 рублей. Банк не вправе прописать в договоре 1% в день или 5 000 рублей штрафа за каждый случай просрочки. Если начислено больше, заемщик может заявить возражения и потребовать перерасчета.
Очередность погашения долга
Если вы внесли платеж меньше ежемесячного, деньги распределяются в порядке, установленном статьёй 5 353-ФЗ. Сначала погашаются проценты, затем основной долг. Остальные суммы учитываются в предусмотренной законом очередности. Проверяйте выписку после частичного платежа. Если деньги списали с нарушением порядка, требуйте перерасчет.
Отказ от кредита и досрочное погашение
У вас есть право отказаться от полученного кредита. Для обычного потребительского кредита срок составляет 14 календарных дней с момента получения денег. Для целевого кредита, например на учёбу или мебель, срок увеличен до 30 дней. В этот период вы должны вернуть всю сумму и заплатить проценты только за фактические дни пользования.
Досрочно закрыть кредит можно и позже. Вы вправе вернуть всю сумму или её часть без штрафов. Если договор требует уведомить банк, срок уведомления не может превышать 14 календарных дней. Проценты на досрочно возвращенную сумму банк не начисляет.
Ипотечные каникулы с 2024 года
С 2024 года действуют поправки, связанные с ипотечными каникулами для заемщиков, чьё финансовое положение ухудшилось. Они позволяют при соблюдении установленных законом условий временно уменьшить платежи или приостановить их на определённый срок. Для таких случаев применяются специальные правила законодательства об ипотеке, а не только нормы 353-ФЗ.
Что кредитор не вправе делать
Кредитор не вправе требовать погашения старого кредита за счёт нового кредита. Заемщик сам решает, как использовать деньги. Нельзя принудительно навязывать участие третьих лиц или удерживать часть суммы кредита без предусмотренного договором и раскрытого основания. Если вам должны перечислить 200 000 рублей, кредитор не может фактически выдать 180 000, удержав 20 000 как скрытую комиссию.
На что смотреть в договоре до подписания
Проверьте индивидуальные условия. Убедитесь, что сумма, срок, ставка и график совпадают с тем, что вам обещали. Сверьте ПСК с расчётом. Если вы подписываете договор с кредитной картой, проверьте лимит и порядок его изменения.
В индивидуальных условиях должна быть отметка о возможности запрета уступки прав требования. Если такой запрет не выбран, кредитор может передать долг другой организации. Новый кредитор обязан соблюдать 353-ФЗ и не вправе требовать больше, чем предусмотрено исходным договором.
Что делать в суде, если кредитор нарушил закон
При судебном споре просите суд проверить расчёт задолженности. Обращайте внимание на порядок списания платежей, размер неустойки и включение обязательных платежей в ПСК. Если кредитор начислил неустойку сверх установленного законом предела, заявляйте возражения на исковое заявление и требуйте перерасчета. К обращению приложите документы, подтверждающие доходы, расходы и другие обстоятельства, имеющие значение для спора.
