Рефинансирование кредита: что это такое и в чем смысл для заемщика
Рефинансирование кредита — это оформление нового кредитного договора для досрочного погашения прежних обязательств. Старые долги закрываются, а заемщик продолжает выплачивать уже один кредит новому банку. Процедура не означает прощение долга и отличается от изменения условий в прежнем банке: одно обязательство заменяется другим.
Что обозначает рефинансирование кредита для заемщика? На практике процедура выглядит так: вы находите банк, который готов выдать новый заём под меньший процент или на более удобный срок. Новый кредитор обычно перечисляет деньги прежним кредиторам по реквизитам из кредитных договоров. После этого вы платите только по новому графику.
В чем смысл рефинансирования кредита для заемщика
Смысл процедуры в том, чтобы заменить дорогой кредит на более дешёвый без остановки платежей. Если у вас кредит на 300 000 рублей под 24% годовых на оставшиеся 3 года, ежемесячный платёж составляет около 11 770 рублей. При ставке 16% на тот же срок платёж будет примерно 10 500 рублей. Экономия составит около 1 270 рублей в месяц, а общая переплата уменьшится примерно на 44 000–46 000 рублей. Это главная выгода: меньшая нагрузка на семейный бюджет и меньшая сумма процентов.
Смысл рефинансирования не ограничивается снижением ставки. Если у вас несколько кредитов, после объединения останется один договор с одной датой списания и одним платежом. Иногда новый банк готов выдать заём без обеспечения. Тогда можно снять залог с имущества, если это допускают условия нового договора.
Ещё одна причина для рефинансирования — смена валюты. Если кредит оформлен в иностранной валюте, а доход вы получаете в рублях, новый рублёвый заём способен уменьшить валютный риск.
В чем выгода рефинансирования кредита для клиента
Выгода для клиента складывается из снижения ежемесячного платежа, уменьшения общей переплаты и упрощения учёта долгов. Но меньший платёж не всегда означает экономию. Если новый банк заметно увеличивает срок, общая сумма процентов способна вырасти. Например, снижение ставки с 24% до 16% при увеличении срока с 3 до 5 лет даст платёж около 7 300 рублей, но общая переплата составит примерно 135 000 рублей против 123 700 рублей по прежнему графику.
Перед подписанием договора сопоставьте не только ежемесячный платёж, но и полную стоимость кредита, комиссии, страховки и итоговую сумму выплат. Рефинансирование выгодно, когда расходы по новому договору ниже прежних либо когда уменьшение платежа критично для семейного бюджета и вы осознанно принимаете возможный рост переплаты.
Когда рефинансирование кредита выгодно: ориентиры по ставкам
Подавайте заявку, если новая ставка ниже прежней хотя бы на 2 процентных пункта для потребительского кредита и примерно на 3 процентных пункта для ипотеки. В некоторых ситуациях выгода появляется уже при разнице 1,5–2 пункта, но её нужно подтверждать расчётом.
Например, при прежней ставке 21% и новой ставке 15% разница составляет 6 процентных пунктов. Это может заметно уменьшить переплату. Если ставки отличаются только на 1 пункт, экономия по кредиту на 200 000 рублей со сроком 2 года будет небольшой, а сбор документов и оформление займут время.
Банк оценивает кредитную историю, доход и остаток долга. Отказ вероятнее при текущих просрочках, высокой долговой нагрузке или неподтверждённом доходе. Перед подачей заявки погасите просроченные платежи и не увеличивайте число действующих кредитов. Несколько обращений за короткий срок способны повлиять на оценку заемщика.
Как проходит рефинансирование: пошаговый порядок
Сначала запросите у прежних кредиторов справки об остатке долга на конкретный день и о полной стоимости кредита. Без этих сведений трудно точно рассчитать выгоду. Затем соберите копии кредитных договоров и последние выписки.
После этого подайте заявки в несколько банков, работающих в вашем регионе. Не подписывайте договор сразу после одобрения: запросите график платежей, проверьте полную стоимость кредита и сопоставьте итоговые выплаты. Только после этого выбирайте подходящее предложение.
При подписании договора новый банк обычно перечисляет деньги прежним кредиторам по указанным реквизитам. Перевод может занять несколько рабочих дней. После перечисления свяжитесь с прежними кредиторами и убедитесь, что счета закрыты. Попросите справки об отсутствии задолженности. Если после погашения образовалась переплата, уточните порядок её возврата.
Для подачи заявки понадобятся паспорт, справка о доходах по форме работодателя или банка, копии кредитных договоров и реквизиты для погашения прежних займов. Дополнительно могут потребоваться сведения о трудовой занятости и подтверждение дохода.
Ошибки, которые уничтожают выгоду рефинансирования
После перевода денег обязательно получите справки о полном погашении прежних кредитов. Даже небольшая непогашенная сумма способна привести к начислению процентов и появлению просрочки. Проверьте также, что сведения о закрытых счетах переданы в бюро кредитных историй.
Некоторые банки включают в договор плату за обслуживание счёта или страховку. Такие расходы увеличивают сумму нового кредита. Например, вместо нужных 300 000 рублей заемщик получает 340 000 рублей, из которых 40 000 рублей приходится на страхование. Низкая ставка в этом случае не гарантирует небольшую переплату.
Проверьте раздел о полной стоимости кредита на первой странице договора. В нём должны быть отражены основные расходы по займу. Не оформляйте новый потребительский кредит до полного погашения прежних обязательств: дополнительная долговая нагрузка способна повлиять на условия и одобрение заявки.
Не пропускайте платежи по прежним кредитам, пока новый банк переводит деньги. Задержка перечисления на несколько дней не освобождает от обязанности платить по действующему графику.
Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница
Реструктуризация меняет условия текущего договора в том же банке без выдачи нового кредита. Её могут одобрить при тяжёлой финансовой ситуации: потере работы, болезни или снижении дохода. Банк способен продлить срок, предоставить отсрочку по основному долгу или временно изменить порядок платежей.
Рефинансирование — инициатива заемщика, который хочет получить более выгодные условия в другом банке. Для него обычно нужны стабильный доход и приемлемая кредитная история. Для реструктуризации потребуются документы, подтверждающие финансовые трудности.
Если доход снизился и платить стало трудно, сначала обратитесь в свой банк с просьбой изменить условия договора. Если доход стабилен, а ставка по текущему кредиту выше доступных предложений на несколько процентных пунктов, рефинансирование может быть оправдано.
Когда рефинансирование не нужно
Не тратьте время на процедуру, если остаток долга небольшой, а до погашения остался короткий срок. Экономия на процентах может оказаться меньше расходов и времени на сбор документов.
Если вы планируете закрыть кредит за счёт премии или продажи имущества через несколько месяцев, новый договор также вряд ли принесёт пользу. Сначала рассчитайте проценты за оставшийся период и сравните их с расходами на оформление.
Не заменяйте льготный кредит с низкой ставкой обычным займом с высокой рыночной ставкой. В таком случае можно потерять субсидию и увеличить расходы. При текущей просрочке сначала урегулируйте задолженность, а затем подавайте заявку: при нарушениях графика вероятность одобрения ниже.
Что делать после рефинансирования
Через 10–14 дней после перевода денег закажите у прежних кредиторов справки об отсутствии задолженности. Храните их несколько лет. Проверьте, что в бюро кредитных историй старые счета отмечены как закрытые.
Если через месяц прежний кредитор продолжает присылать требования перечислить деньги, обратитесь к нему с письменной претензией и приложите копии нового договора, платёжных документов и справки о погашении. При отказе можно обратиться к регулятору или финансовому юристу.
Рефинансирование помогает снизить долговую нагрузку, если заранее сопоставить старый и новый графики, проверить комиссии и страховки, а также получить подтверждение закрытия прежних счетов. Главное — оценивать не только размер ежемесячного платежа, но и итоговую сумму выплат.
