После смерти заёмщика кредит не исчезает. Кредитор вправе требовать возврат денег с наследников, страховой компании, поручителей или созаёмщиков. Главный принцип закреплён в статье 1175 Гражданского кодекса: наследники отвечают по долгам умершего только в пределах стоимости полученного наследства.
Кто выплачивает долг по кредиту умершего
По статье 1175 Гражданского кодекса наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Это значит, что кредитор может предъявить требование к любому из наследников, а тот впоследствии вправе потребовать от остальных возмещения их частей. Общий размер ответственности каждого ограничен стоимостью унаследованного имущества.
Пример. Вы унаследовали квартиру стоимостью 3 200 000 рублей. Долг умершего по потребительскому кредиту составляет 1 500 000 рублей. Тогда вы обязаны выплатить 1 500 000 рублей. Если долг равен 4 000 000 рублей, а стоимость наследства — 3 200 000 рублей, взыскать с вас смогут максимум 3 200 000 рублей. Личные сбережения и зарплата наследника под взыскание не попадают.
Кто именно платит, зависит от состава наследников и содержания завещания. При наличии завещания долг переходит к указанным в нём наследникам. Без завещания наследниками первой очереди являются супруг, дети и родители умершего. Они получают доли в равных размерах и отвечают по кредиту в пределах стоимости полученного имущества.
Как наследуются долги по кредитам умершего
Наследство переходит в порядке универсального правопреемства. Имущество и обязательства умершего переходят к наследникам как единое целое. Нельзя принять квартиру и отказаться от долга. Если вы подали нотариусу заявление о принятии наследства, вы одновременно приняли и кредитные обязательства.
Наследственное дело ведёт нотариус по месту жительства умершего или по месту нахождения недвижимости. Срок для принятия наследства составляет шесть месяцев со дня смерти. При пропуске срока может потребоваться обращение в суд. Нотариус направляет запросы в банки и реестр недвижимости, чтобы определить состав наследства.
Фактическое принятие тоже может повлечь ответственность по долгам. Если вы продолжаете жить в квартире умершего, оплачиваете коммунальные услуги или ремонт, суд может признать вас принявшим наследство даже без свидетельства нотариуса. Тогда кредиторы вправе требовать погашения долга в пределах стоимости принятого имущества.
Наследуются ли долги по кредитам умершего
Наследуются не все обязательства. К наследникам переходят потребительские кредиты, ипотека, задолженность по кредитным картам, налоги и коммунальные платежи. Обязательства, неразрывно связанные с личностью умершего, по наследству не передаются. К ним относятся, например, обязанность платить алименты в будущем и компенсация вреда здоровью. Уже начисленная задолженность по алиментам может быть предъявлена наследникам как денежный долг, но такую ситуацию нужно проверять по исполнительным документам.
Кредитные обязательства не аннулируются смертью заёмщика. Если по кредиту была оформлена страховка жизни, выплата может покрыть долг. При отсутствии страховки или отказе страховой компании обязательство переходит к наследникам в пределах стоимости имущества. Вопрос о начислении процентов и неустойки после смерти заёмщика нужно проверять по кредитному договору и требованиям кредитора.
Долги умершего супруга по кредиту: что грозит пережившему супругу
Здесь возможны два сценария.
Первый случай: супруг был созаёмщиком или поручителем. Тогда он отвечает по кредиту на основании договора, а не только в пределах наследства. Кредитор может требовать исполнения обязательства в полном объёме. По статье 363 Гражданского кодекса поручитель несёт солидарную ответственность с заёмщиком.
Второй случай: супруг не был стороной кредитного договора. Тогда он отвечает по долгу только как наследник и в пределах стоимости полученного имущества. Сначала из общего имущества выделяется супружеская доля. Предположим, квартира куплена в браке за 4 500 000 рублей. После смерти мужа его доля в размере 2 250 000 рублей делится между пережившей супругой и двумя детьми поровну — по 750 000 рублей каждому. При долге мужа в 900 000 рублей супруга как наследник отвечает максимум в пределах стоимости своей доли, а не всей суммой.
Отдельный риск возникает, если кредит оформлен на умершего супруга, но потрачен на нужды семьи. Кредитор может обратиться в суд с требованием признать долг общим. Тогда взыскание обращается на общее имущество супругов, а при его недостаточности — на личное имущество пережившего супруга. Для этого кредитору нужно доказать, что деньги были использованы в интересах семьи.
Кто выплачивает долг по кредиту умершего, если есть страховка
Проверьте полис страхования жизни заёмщика. По потребительским кредитам страховая сумма может соответствовать остатку долга на дату смерти. При ипотеке страховая компания перечисляет кредитору сумму, предусмотренную условиями договора.
Наследникам нужно подать страховой компании заявление и свидетельство о смерти. Страховая может отказать, если смерть наступила по причине, указанной в исключениях полиса. Отказ не означает, что наследники автоматически обязаны погашать весь долг: его ответственность по-прежнему ограничена стоимостью принятого имущества. Отказ можно оспорить в установленном порядке.
Порядок действий для наследников
Сначала обратитесь к нотариусу, который ведёт наследственное дело. Запросите через нотариуса сведения о счетах и обязательствах умершего в банках. Не платите долг из своих денег до получения свидетельства о праве на наследство и расчёта стоимости имущества. Если сумма долгов превышает стоимость наследства, вы можете отказаться от наследства в течение шести месяцев через нотариуса. Отказ окончательный: после его подачи вы не получите ни имущество, ни долги. Если вы уже приняли наследство фактически или подали заявление, отказ возможен только через суд и в исключительных случаях.
Когда долг меньше стоимости наследства, вы получаете свидетельство, после чего кредитор направляет требование о погашении. Можно выплатить долг единовременно или договориться о продолжении платежей по графику, если кредитор согласен. Запросите справку о сумме долга на дату смерти и расчёт начислений. Это поможет проверить требования кредитора.
Что будет, если ничего не делать
Кредитор может обратиться в суд с требованием к наследникам. Суд взыщет долг в пределах стоимости принятого наследства. Приставы могут арестовать унаследованную квартиру или автомобиль, но не личное имущество наследника. Если вы не подали заявление нотариусу, но продолжали жить в квартире умершего, суд может признать это фактическим принятием наследства. Тогда долг всё равно взыщут в пределах стоимости полученного имущества.
Личного банкротства наследника из-за долгов умершего не требуется, если обязательства превышают стоимость активов наследства. Кредиторы не получат разницу из личных средств наследника. В сложных случаях может применяться банкротство наследственной массы.
