Вопрос, как правильно банкротиться физлицу, сводится к выбору одного из двух законных способов. Первый — бесплатная внесудебная процедура через службу приёма документов, если долги находятся в установленном диапазоне и приставы не нашли имущество. Второй — судебное банкротство через арбитражный суд по закону № 127-ФЗ. Разница заключается в расходах, сроках и порядке списания долгов.
Банкротство не является способом просто не платить. Суд и финансовый управляющий проверяют, не скрываете ли вы доходы, не переоформляете ли имущество и не погашаете ли одного кредитора в ущерб другим. Добросовестное поведение должника позволяет списать долги. При обмане суд вправе завершить процедуру без освобождения от обязательств.
С чего начать и как не потерять право на списание
Первый шаг — соберите полный список долгов. Сюда входят потребительские кредиты, ипотека, небольшие займы, налоги, коммунальные платежи и расписки. По каждому долгу нужна справка или выписка с актуальной суммой. Старые графики платежей из личного кабинета не подойдут, если кредитор уже начислил неустойку.
Второй шаг — проверьте свои доходы и имущество. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд, если сумма долгов превышает 500 000 рублей, платить нечем и погашение одного обязательства делает невозможными расчёты с остальными кредиторами. При меньшей сумме банкротство тоже возможно, если доход не позволяет исполнять обязательства.
Например, у вас зарплата 30 000 рублей, а ежемесячные платежи по кредитам составляют 37 000 рублей. Такая разница подтверждает невозможность платить. Третий шаг — выберите подходящий путь: внесудебный или судебный.
Как банкротиться, если нет денег: внесудебная процедура
Бесплатная внесудебная процедура доступна при долге до 1 000 000 рублей. Для неё обычно требуется, чтобы приставы окончили исполнительное производство из-за отсутствия имущества и доходов для взыскания. К заявлению прикладывают постановление об окончании исполнительного производства.
Отдельный порядок действует для пенсионеров и получателей ежемесячного пособия на ребёнка. Если основной доход — пенсия или пособие, исполнительное производство длится больше года, а кроме единственного жилья ничего нет, заявление можно подать без постановления об окончании производства.
Заявление подают в службу приёма документов по месту жительства или пребывания. Процедура длится шесть месяцев и не требует госпошлины. Кредиторы вправе остановить её, если обнаружат незаявленное имущество или доход. Поэтому перед подачей проверьте, не зарегистрированы ли на вас автомобиль, гараж, доля в квартире или земельный участок.
Если долг превышает 1 000 000 рублей или у должника есть имущество, кроме единственного жилья, внесудебный путь не подходит. Тогда начинать банкротство нужно в арбитражном суде.
Как правильно банкротиться по кредитам
Долги по кредитам списываются в общей процедуре. При этом нельзя гасить один кредит и полностью игнорировать остальные: финансовый управляющий проверит такие платежи как возможное преимущественное удовлетворение требований.
По каждому кредиту соберите четыре документа: кредитный договор, график платежей, справку о задолженности и выписку по счёту. Если кредитор уже обратился в суд, возьмите копии искового заявления и судебного приказа. Сохраняйте переписку с кредитором по электронной почте и уведомления в приложении: она подтвердит попытки урегулировать просрочку.
Кредитор вправе возражать против списания долга. Основанием для отказа становится доказанная недобросовестность: сокрытие доходов, переоформление автомобиля на родственника или снятие крупных сумм перед банкротством. Особое внимание уделяют сделкам, которые ухудшили положение остальных кредиторов.
Как банкротиться через суд
Судебная процедура подходит при любой сумме долга, но чаще её выбирают при крупной задолженности или наличии имущества. Заявление подают в арбитражный суд. Финансовый управляющий проверяет сведения о должнике, публикует информацию о процедуре в реестре и печатном издании, а также собирает требования кредиторов.
Порядок действий выглядит так:
- Соберите паспорт, СНИЛС, ИНН, справки о доходах, опись имущества, список кредиторов по утверждённой форме, кредитные договоры, справки о задолженности, постановления приставов, свидетельства о браке и разводе.
- Внесите на депозит суда 25 000 рублей. В отдельных случаях сумму можно внести частями или попросить об отсрочке.
- Подайте заявление в электронной форме или через канцелярию суда.
- После введения процедуры передайте управляющему банковские карты, сведения о счетах и документы по сделкам.
- Участвуйте в заседании и отвечайте на вопросы суда о доходах, имуществе и причинах просрочки.
Госпошлина за подачу заявления о банкротстве гражданина отменена. Это не означает, что судебная процедура стала бесплатной: остаются публикации, почтовые расходы и депозит управляющего.
При отсутствии споров об имуществе процедура обычно занимает несколько месяцев. Если кредиторы оспаривают дарение или продажу автомобиля, процесс может растянуться на год и дольше.
Сколько стоит процедура и где взять деньги
Минимальные расходы на судебное банкротство без юриста составляют около 43 500 рублей. Из них 25 000 рублей — вознаграждение финансового управляющего на депозит суда, около 14 500 рублей — публикации в реестре и газете, 4 000–6 000 рублей — почтовые расходы. Услуги юриста не обязательны, но увеличивают общую сумму затрат.
Если денег нет, можно попросить суд разрешить внести депозит частями, занять средства у родственников или договориться с юристом о рассрочке. Перед подписанием договора проверьте, какие услуги входят в стоимость и нет ли дополнительных комиссий.
Что не спишут и что будет после судебного акта
По закону № 127-ФЗ не списываются алименты, компенсации вреда жизни и здоровью и требования по субсидиарной ответственности. Потребительские кредиты, небольшие займы, налоги физлица и коммунальные долги, как правило, подлежат списанию.
После завершения процедуры должник не выплачивает остаток задолженности, если суд не установил недобросовестность. При отказе в списании долги сохраняются, а имущество может быть реализовано. Поэтому не скрывайте документы, доходы и активы, а перед подачей заявления проверьте все сведения о собственности.
Если вы не понимаете, как начать банкротиться, сначала проверьте условия для внесудебной процедуры. Возьмите постановление пристава об окончании исполнительного производства и посчитайте общую сумму долгов. Если задолженность превышает 1 000 000 рублей или есть имущество, готовьте документы для арбитражного суда. Ошибка на старте обычно приводит к задержке процедуры, но добросовестное раскрытие сведений помогает сохранить право на списание.
